Wel of geen AOV? 5 overweginging bij het kiezen van een AOV

Zelfstandig ondernemen komt in vele vormen en maten. Zo kan het zijn dat je een baan in loondienst hebt en daarnaast af en toe als zzp’er voor andere opdrachtgevers werkt. Wanneer je in loondienst bent, is er een kans dat je werkgever dit deels voor je opvangt door middel van een aanvullende verzekering. Als je voor het grootste deel van je werkzaamheden voor een baas werkt, en slechts voor een deel zelfstandig dan ben je misschien al voldoende verzekerd. Als het grootste deel van je inkomen uit zelfstandige werkzaamheden komt, ben je waarschijnlijk niet voldoende gedekt voor arbeidsongeschiktheid en is het verstandig om dit eventueel zelf te regelen.

Ook je thuissituatie is een belangrijke overweging bij de keuze voor het al dan niet afsluiten van een AOV. Heb je een partner met een dusdanig inkomen dat feitelijk al jullie lasten zou kunnen dekken en je zelfs nog wat overhoudt? Dan is de urgentie voor het afsluiten van een AOV wat lager dan wanneer je er alleen voorstaat en bij uitval dus niets hebt om op terug te vallen. Maar bedenk wel dat voor je partner best wat kan veranderen als jij arbeidsongeschikt raakt. Die krijgt er waarschijnlijk zorgtaken bij.

Zelfstandig ondernemers doen het liefst waar zij goed in zijn: ondernemen. De administratie en de boekhouding worden vaak uitbesteed. Vraag je boekhouder of financieel adviseur eens om een goede doorberekening van je inkomen. Wat kost een AOV je per uur? En kun je dat in je uurtarief verwerken? Bedenk daarbij ook dat de premie aftrekbaar is. Wat zou het betekenen als je arbeidsongeschikt raakt, hoelang kun je het volhouden met je financiële vangnet en wat zijn de verschillende mogelijkheden van een AOV? Er zijn namelijk meer opties dan je denkt.

Een arbeidsongeschiktheids­verzekering is niet de enige optie om te zorgen voor wat zekerheid van inkomen bij uitval. Een populair alternatief is het broodfonds of crowdsurance, waarbij een groep ondernemers samen geld stort in een fonds. Als één van hen uitvalt voor een bepaalde periode, komt er geld uit dat fonds beschikbaar. Zo’n fonds dekt dan je eerste twee jaar van arbeidsongeschiktheid. Daarna zal je voor een andere inkomstenbron moeten zorgen. Andere opties zijn het UWV of zelf sparen. Welke optie het beste bij je past, is erg afhankelijk van je eigen situatie.

Niemand verwacht voor langere termijn uit te vallen, maar het is reëel om er wel over na te denken. Want maar liefst de helft van de ondernemers erkent dat zelf langdurig ziek worden of arbeidsongeschikt raken, het ergste is dat hen en hun onderneming kan overkomen. Het is verstandig om voor jezelf in kaart te brengen wat het je kost als je arbeidsongeschikt raakt, maar vooral: is een AOV dan afdoende om al je kosten te dekken? Bij een AOV zit om te beginnen altijd een eigen risico van een aantal weken tot een maand, waardoor je uitkering pas na afloop van die periode ingaat. Je zult dus zelf voor de eerste periode voor een buffer moeten zorgen. De hoogte van de uitkering is verder afhankelijk van je inkomen, de mate van arbeidsongeschiktheid en het soort AOV dat je afsluit.

Ondernemen is uitdagingen aangaan en risico’s afwegen. Het is beter om je hier nu in te verdiepen dan wanneer het eigenlijk al te laat is. Het is belangrijk om een overweging te maken die past bij je eigen situatie. Het bestaan van een eenduidig advies dat geldt voor alle ondernemers, is dan ook een illusie.

Wil je meer weten? Lees dan meer over onze arbeidsongeschiktheids­verzekering. Of neem contact op met een financieel adviseur. Direct een premie berekenen? Dat kan ook.