Arbeidsongeschikt: wanneer ben je dat eigenlijk?

Terwijl er voor werknemers van alles wettelijk en via hun werkgever is geregeld, sta je er als ondernemer of als zzp’er helemaal alleen voor wanneer je arbeidsongeschikt raakt en hierdoor geen inkomen meer hebt. Met een arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV) kun je je beschermen tegen inkomensverlies als gevolg van arbeidsongeschiktheid. Heb je geen AOV? Dan kan arbeidsongeschiktheid een financieel probleem voor je worden. Hoe groot dat probleem is, hangt af van verschillende omstandigheden:

• In welke mate ben je arbeidsongeschikt: gedeeltelijk of volledig?
• Hoelang ben je arbeidsongeschikt: tijdelijk of blijvend?
• Kan je bedrijf blijven doordraaien?
• Heb je een partner die voldoende inkomen inbrengt?

Arbeidsongeschiktheid komt altijd ongelegen. Maar het maakt nogal wat uit in welke mate je arbeidsongeschikt bent. In het gunstigste geval kun je ondanks je handicap of ziekte (deels) nog je werk doen. Je hebt dan nog inkomsten. Mogelijk is dat voldoende totdat je helemaal hersteld bent. Afhankelijk van je AOV en de mate van arbeidsongeschiktheid kan het zijn dat je ook een uitkering krijgt van je AOV. In het slechtste scenario kun je helemaal niet meer werken en heb je geen inkomen meer. Je bent dan afhankelijk van je AOV-uitkering.

Je kunt tijdelijk arbeidsongeschikt zijn met het vooruitzicht dat je snel weer aan de slag kunt. Vaak kun je die herstelperiode heel goed overbruggen zonder een AOV-uitkering. Maar het kan in sommige gevallen ook langer duren. Of je kunt zelfs blijvend arbeidsongeschikt zijn. In die gevallen doe je een beroep op de uitkering van je arbeidsongeschiktheids­verzekering.

Heb je personeel in dienst? Dan kan je bedrijf misschien gewoon doordraaien als jij niet meer kunt werken. En vaak kun je dan voldoende inkomen uit je bedrijf halen. Dat ligt anders als je zzp’er of freelancer bent. Jouw bedrijf en inkomen zijn volledig afhankelijk van je inzet en talent. Als jij niet kunt werken, ben je aangewezen op je AOV.

Misschien heb je een partner die genoeg verdient om samen van te leven, ook als jouw inkomen wegvalt. Dan kan een AOV overbodig zijn. Maar heeft je partner geen riant salaris? Of heb je helemaal geen partner? Dan is een AOV pure noodzaak. Want anders krijg je bij arbeidsongeschiktheid alleen bijstand. En de vraag is of je daarvan kunt rondkomen.

Met een AOV zorg je voor financiële zekerheid bij arbeidsongeschiktheid. Bij je herstel heb je dan niet de zorgen of je je vaste lasten wel kunt betalen. Raak je (gedeeltelijk) arbeidsongeschikt, dan ontvang je een (aanvulling op je) inkomen. Bepaal vooraf wat je precies wilt verzekeren. In de tips hieronder lees je hoe je een AOV samenstelt die bij jou past. De tips vormen ook een goede leidraad voor je gesprek met je adviseur.

Je AOV moet bij jouw situatie passen. Je AOV moet op maat zijn. Lees de volgende tips en bepaal wat jij wilt.

1. Bepaal welk criterium je wilt voor het vaststellen van je arbeidsongeschiktheid (en dus uitkering).
Voor het vaststellen van arbeidsongeschiktheid zijn twee varianten:

• Beroepsarbeidsongeschiktheid: Bij het beoordelen van je arbeidsongeschiktheid is van belang of jij je beroep nog kunt uitoefenen. Je hoeft dus geen andere functie of beroep te doen.
• Passende arbeidsongeschiktheid: Bij het beoordelen van je arbeidsongeschiktheid is van belang of jij werk kunt doen dat aansluit bij jouw opleiding en ervaring. Het kan dus zijn dat je ander werk moet gaan doen dan voor je arbeidsongeschiktheid.

2. Kies voor een vaste uitkering of voor een uitkering bij verlies van inkomen.
Bij de keuze van een AOV bepaal je of je bij arbeidsongeschiktheid een vaste uitkering wilt (sommenverzekering) of dat de uitkering afhangt van je verlies aan inkomen (schadeverzekering).
Bij een sommenverzekering stel je een bedrag vast dat je wilt hebben bij arbeidsongeschiktheid. Op basis van dat bedrag krijg je een uitkering. Het maakt niet uit of je minder inkomen hebt door je arbeidsongeschiktheid.
Bij een schadeverzekering moet je bij arbeidsongeschiktheid aantonen wat je werkelijke schade (inkomensverlies) is. Je krijgt dan die schade uitgekeerd.

3. Bepaal je risico
Zoals de meeste ondernemers kun je kiezen voor een AOV die elke maand uitkeert als je arbeidsongeschikt wordt door ziekte of een ongeval. En die uitkeert bij zwangerschap. Maar je kunt ook kiezen voor een beperktere verzekering. Bijvoorbeeld voor een AOV die alleen uitkeert als je arbeidsongeschikt wordt door een ongeval. Uiteraard is de premie dan veel lager.

4. Draai aan de knoppen
Voor een AOV op maat heb je nog meer keuzes en knoppen om aan te draaien:

• Welk inkomen je wilt verzekeren: 80% van je inkomen tot €150.000 of €200.000 of 70% van je inkomen met een maximum van €150.000.
• De uiterste leeftijd dat je uitkering blijft doorlopen: van 55 tot 68 jaar.
• Bij welk percentage arbeidsongeschiktheid je een uitkering krijgt: 25, 35, 45, 55, 65 of 80%.
• De periode die je zelf overbrugt (eigenrisicotermijn): van 30 dagen tot 2 jaar.
• Met welk percentage de uitkering elk jaar stijgt: 0, 1, 2 of 3%.

5. Laat je adviseren
Welke AOV past precies bij jou? Als je exact weet wat je wilt, kun je zelf een AOV afsluiten. Dat kan in 4 stappen. Maar bedenk wel dat de keuzes die je nu maakt bepalend zijn voor je financiële zekerheid als je een beroep moet doen op je AOV. Het kan dus verstandig zijn advies in te winnen bij je adviseur.

Bij Allianz kun je kiezen uit een aantal AOV’s. Bovendien kun je elke AOV naar je eigen wensen aanpassen. De keuzes die je maakt, bepalen ook hoeveel premie je gaat betalen. Ontdek hier welke AOV bij jou past. Liever direct een premie berekenen? Dat kan ook.