Verplichte AOV voor zzp'ers: wat verandert er en wat moet je weten?

Wat betekent de verplichte AOV voor jou?

Met de Wet Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid voor Zelfstandigen (BAZ) wil de overheid een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zelfstandigen invoeren. Sinds 24 maart 2026 ligt het wetsvoorstel voor de BAZ bij de Tweede Kamer. De behandeling van de wet loopt nog, waardoor de definitieve regels kunnen veranderen.

Wat is de verplichte AOV voor zzp'ers?

De verplichte AOV beschermt zelfstandigen tegen inkomensverlies door langdurige arbeidsongeschiktheid. Als je door ziekte of een ongeval langere tijd niet kunt werken, kun je onder voorwaarden een uitkering ontvangen.

Met de Wet Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ) wil het kabinet ervoor zorgen dat meer zelfstandigen verzekerd zijn tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid.

Hoe de verplichte AOV er exact uit gaat zien, is nog niet bekend. Volgens de huidige planning wordt de regeling ten vroegste vanaf 2030 ingevoerd. Tot die tijd blijf je zelf verantwoordelijk voor je inkomen als je langere tijd uitvalt door ziekte of een ongeval.

vrouw kijkt geconcentreerd naar 2 producten

twee mannen en een vrouw zitten rond een laptop te discussieren

Voor wie geldt de verplichte AOV?

Of je onder de verplichte AOV valt, hangt af van je fiscale positie. De regeling is bedoeld voor zelfstandige ondernemers die voor de inkomstenbelasting als ondernemer worden aangemerkt, ook wel IB-ondernemers genoemd.

Wanneer gaat de verplichte AOV in?

De verplichte AOV gaat op zijn vroegst in 2030 in. Een exacte ingangsdatum is nog niet bekend, omdat de behandeling van de wet nog loopt.

Het wetsvoorstel ligt sinds maart 2026 bij de Tweede Kamer. Daarna volgt nog behandeling in de Eerste Kamer. Pas wanneer beide Kamers instemmen, kan het kabinet een definitieve invoeringsdatum vaststellen.

Wat dekt de AOV en wat niet?

De verplichte AOV keert maximaal 70% van de winst uit. Daarbij geldt een maximumuitkering ter hoogte van het wettelijk minimumloon (WML). Op basis van de bedragen van 2026 komt dat neer op ongeveer € 2.202 bruto per maand.

Bij de beoordeling van arbeidsongeschiktheid kijkt het UWV niet alleen naar je eigen beroep. De regeling gebruikt de zogenoemde drempelfunctievariant. Dat betekent dat je alleen een uitkering ontvangt als je door ziekte of een ongeval niet meer in staat bent om met algemeen geaccepteerd werk het minimumloon te verdienen.

Ook geldt een wachttijd van 104 weken na je eerste ziektedag. Tijdens de eerste twee jaar van arbeidsongeschiktheid ontvang je geen uitkering vanuit de verplichte AOV. De regeling is dus een vangnet voor langdurige arbeidsongeschiktheid.

De gegevens hieronder zijn gebaseerd op de plannen voor de BAZ en kunnen nog veranderen.

	Veplichte AOV (BAZ)

Waarvoor ben je verzekerd?

Uitkering	Maximaal 70% van de winst

Maximale uitkering	Gemaximeerd op het wettelijk minimumloon

Wachttijd	104 weken

Voorwaarden	Wettelijk vastgesteld

Keuzevrijheid	Beperkt

Wat kost de verplichte AOV?

De premie van de verplichte AOV staat nog niet definitief vast. In het wetsvoorstel gaat het kabinet uit van een premie van 5,4% van de winst, tot aan een vastgesteld maximum premie-inkomen. De maximale premie bedraagt naar verwachting ongeveer € 171 bruto per maand.

Niet iedere zelfstandige betaalt hetzelfde bedrag. Ondernemers met een hoger inkomen betalen meer premie dan ondernemers met een lager inkomen, al geldt ook daarvoor een maximumbedrag.

Bij een particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering hangt de premie af van de gekozen dekking. Hoe uitgebreider de dekking, hoe hoger de premie meestal is.

Bekijk de premievergelijking voor een indicatie van de kosten en de mogelijkheden.

Heb ik naast de verplichte AOV nog een private AOV nodig?

Dat hangt af van de bescherming die je zoekt bij arbeidsongeschiktheid. De verplichte AOV biedt een basisdekking tot maximaal 70% van het minimumloon

Een private AOV kan ook vrijstelling geven van de verplichte AOV. Dit heet het overgangsrecht. Je hoeft dan niet deel te nemen aan de verplichte regeling als je verzekering voldoet aan de wettelijke voorwaarden.

Wanneer kan een private (aanvullende) AOV interessant zijn?

	Verplichte AOV	Private AOV

Je wil inkomen beschermen boven de maximale BAZ-uitkering	Uitkering tot maximaal 70% van de winst, gemaximeerd op het wettelijk minimumloon	Mogelijkheid om een hoger (aanvullend) inkomen te verzekeren

Je wil eerder een uitkering ontvangen	Uitkering na een wachttijd van 104 weken	Uitkering mogelijk vanaf een zelfgekozen wachttijd

Je wil invloed op de hoogte van de uitkering	Uitkering en voorwaarden liggen wettelijk vast	Dekking af te stemmen op je situatie

Het voordeel van nu een AOV afsluiten, is dat je zelf je dekking kiest en niet vastzit aan wettelijke premies en kaders. Daarnaast is de verzekering flexibel: verandert je situatie, dan kun je later altijd nog kiezen voor de AOV via het UWV.

Vergelijk de mogelijkheden van Allianz AOV Absoluut en Allianz AOV Summum.

Veelgestelde vragen

Is de verplichte AOV al ingegaan?

Nee, de verplichte AOV is nog niet ingevoerd. Op dit moment werkt de overheid aan de Wet basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen (BAZ). Na behandeling in de Tweede en Eerste Kamer zal het nog enkele jaren duren voordat de verzekering beschikbaar wordt. De regeling wordt naar verwachting niet voor 2030 ingevoerd.

Waarom komt er een verplichte AOV voor zelfstandigen?

Veel zelfstandigen hebben geen verzekering tegen arbeidsongeschiktheid. Bij langdurige ziekte of een ongeval kan dat leiden tot een aanzienlijke terugval in inkomen. Met de BAZ wil de overheid ervoor zorgen dat zelfstandigen beter beschermd zijn tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid.

Geldt de BAZ ook voor DGA's?

Nee, de verplichte AOV is bedoeld voor zelfstandigen die voor de inkomstenbelasting als ondernemer worden aangemerkt. Directeur-grootaandeelhouders (DGA's) vallen buiten de regeling.

Geldt de BAZ ook voor startende zzp'ers?

Ja, ook startende zzp'ers kunnen onder de verplichte AOV vallen. Daarbij geldt dezelfde voorwaarde als voor andere zelfstandigen: je moet voor de inkomstenbelasting als ondernemer worden aangemerkt.

Wat als ik al een private AOV heb?

Heb je al een private AOV, dan kun je vrijstelling krijgen van de verplichte AOV. Je bestaande verzekering moet daarvoor wel voldoen aan de voorwaarden die de overheid stelt. Zo noemt het wetsvoorstel onder meer een eindleeftijd van minimaal 55 jaar en een wachttijd van maximaal 104 weken. Verzekeringen met een beperktere dekking komen niet in aanmerking voor vrijstelling

Wat is het verschil tussen de BAZ en een private AOV?

De BAZ biedt een verplichte basisverzekering met voorwaarden die wettelijk worden vastgelegd. Bij een private AOV heb je meer invloed op de inhoud van de verzekering. Daardoor kunnen de dekking en de kosten verschillen van de verplichte AOV.

Wat als ik naast mijn onderneming ook in loondienst werk?

Werk je naast je onderneming ook in loondienst? Dan heb je via je werkgever al dekking bij arbeidsongeschiktheid. Verdien je daar minimaal het wettelijk minimumloon, dan val je niet onder de verplichte AOV. De overheid gaat er dan vanuit dat je al een basisinkomen hebt als je arbeidsongeschikt raakt.

Wil je meer zekerheid, bijvoorbeeld omdat je totale inkomen hoger ligt, dan kun je je aanvullend verzekeren.

Heb je een vraag?

Bekijk dan hier onze contactmogelijkheden.